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居民储蓄存款十年变化折射三大问题

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来自央行的数据显示,2018年我国住户存款余额72.44万亿元,如果按13.95亿的总人口计算,平均每人储蓄存款为51931元。

2007年末的时候,我国居民户存款为17.95万亿,平均下来,每人的存款只有12869元。11年间,居民人均存款增长了近四万元。

其中,一个比较显著的变化是,各大银行私人银行客户总资产在加速上升,现在户均总资产已达到2795.92万元。

2007年3月,中国银行在北京成立了第一家私人银行部,开启了国内私人银行业务的先河。之后,私人银行业务迅猛发展。

十余年来,透过居民储蓄存款的变化,我们也可以发现一个社会的变迁。

第一个变化是,银行存款尤其是储蓄存款大幅放缓,折射了互联网金融对银行业的巨大冲击。

2018年银行整体存款增长放缓,创历史新低,这与各类新兴金融业态兴起不无关系。虽然互联网平台很难将高净值人群从大金融机构手中抢走,但对普通存款人的吸引力则极大,形成了明显的分流效应。

我们以余额宝为例,2014年,余额宝的规模为5789.36亿元,用户数为1.85亿人。到了2018年,这两个数字则分别变成了1.13万亿元和5.88亿户。

各大银行亟待以金融创新、更高的投资回报来吸引广大普通客户,才能赢得未来竞争。

第二个变化是私人银行客户存款大幅增长,远远超过了普通客户速度,从某程度上折射了财富分配的现实问题。

如上文所述,开始于2007年的私人银行业务发展迅速,已经成为银行业务的重要组成部分。

当然,成为私人银行的客户需要极高的门槛。光大银行私人客户月日均人民币总资产要超过600万,民生银行则要在800万以上,招商银行需要超过1000万。

从A股上市银行来看,目前私人银行管理客户资产规模已超过10万亿元。

招商银行在私人银行中的规模一枝独秀,高达2.04万亿元。这一资产规模可占其零售客户总资产6.8万亿元的近1/3。招商银行的零售客户总数是1.25亿户,而其私人银行客户仅有7.29万户,为其零售客户的0.058%。0.058%的用户占比拥有近1/3的资产规模。

根据A股上市银行2018年财报数据,中行、工行、建行、农行四家国有银行私人银行客户资产也均超过1.1万亿元。

第三个变化是,居民金融杠杆率大幅提升,内需动力不足。

十余年来,人均储蓄存款增长迅速的同时,贷款规模则以更快的速度在增长。2007年末,我国居民的消费性贷款只有3.27万亿元,而2018年却达到了37.80万亿元,增长了10倍。

房贷是家庭金融债务率不断攀升的主要原因。央视数据显示,即使在增速回落的背景下,2018年房地产贷款仍然新增了6.45万亿元。因此,未来我们需要控制好货币发行速度、发行数量来确保物价水平稳定,让民众收入增长敢于消费,真正形成推动中国经济增长的巨大内需力。

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